In diesem Beitrag möchten du dir verraten, wozu du eine Auslandskrankenversicherung brauchst und wann die Europäische Krankenversicherungskarte ausreicht.

Sicherlich kennst du das: Du gehst zum Arzt und zückst die Europäische Krankenversicherungskarte (European Health Insurance Card), auch EHIC genannt. Bezahlen musst du für die Normalversorgung nichts, es sei denn, du bist Privatpatient. Aber auch dann werden meist Karten eingesetzt. Innerhalb der Europäischen Union und in weiteren Ländern wie Island, Liechtenstein, Kroatien, Mazedonien, Norwegen, Schweiz und Serbien, funktioniert das theoretisch genauso. Wir alle haben Anspruch auf die gleichen Leistungen, wie sie in dem jeweiligen Land üblich sind. In vielen Fällen, insbesondere in Ländern außerhalb der EU, wird unsere Versichertenkarte dann aber nicht akzeptiert.

Brauchst du in Europa eine Auslandskrankenversicherung?

Funktioniert der Einsatz der EHIC nicht, weil du dich in Privatpraxen oder in Ländern außerhalb des Gültigkeitsbereiches der EHIC behandeln lässt, so musst du vorwiegend in Vorkasse gehst. Sobald du dann bei deiner heimischen Krankenkasse die Rechnung eingereicht hast, übernimmt diese die Kostenerstattung im Rahmen der in Deutschland üblichen Beträge. Natürlich kann der Betrag geringer sein.
Auch wenn du nach Hause verlegt werden und in Deutschland weiter behandelt werden musst, so ist ein Krankenrücktransport notwendig. Dieser kostet in der Regel sehr viel Geld. Speziell dann, wenn eine medizinische Begleitung erforderlich ist.

Damit die Kosten übernommen werden, reicht es nicht aus, eine europäische Krankenversicherungskarte zu besitzen. Diese würde auch innerhalb Europas keine Kosten für den Rücktransport nach Deutschland übernehmen. Eine zusätzliche Absicherung, in Form einer Auslandskrankenversicherung, wird fällig.

In den fernen Regionen, wie z.B. in Arizona, ist eine Auslandsreisekrankenversicherung das Nonplus Ultra. Wie solltest du dich im Patagonia Lake State Park sonst entspannen?

Auch die Grundversorgung, die zwar durch die europäische Krankenversicherungskarte abgedeckt ist, ist in den verschiedenen Ländern sehr unterschiedlich. Demzufolge ist es auch sinnvoll weitere medizinisch erforderliche Leistungen abzusichern, damit dich keine hohe Kostenüberraschung erwartet. Selbst psychologische Behandlungen (Psychotherapie oder Psychopharmaka), kannst du im Ausland absichern.

Prinzipiell gilt eine Auslandsreisekrankenversicherung für alle Länder der Erde, lediglich die USA und Kanada muss oft durch eine zusätzliche Gebühr inkludiert werden. In der Regel ist dies bei Antragstellung schnell erledigt.

Insgesamt können wir festhalten: Immer wenn du ins Ausland reist, insbesondere nach außerhalb Europas, brauchst du eine Auslandskrankenversicherung.

Wie sieht es mit Vorerkrankungen aus?

Bereits vorhandene Erkrankungen sind in der Regel kein Ausschlusskriterium einer zusätzlichen Auslandsreisekrankenversicherung. Das ist auch deswegen so, weil bei der Beantragung keine Gesundheitsfragen erhoben werden. Allerdings ist Vorsicht geboten, wenn eine Reise bewusst für eine spezielle Behandlung angetreten wird! D.h. wenn du dich geplant im Ausland behandeln lassen möchtest, tust du dies bewusst und läufst Gefahr, dass die Behandlungskosten nicht übernommen werden. Beantragen kannst du eine Auslandsreisekrankenversicherung also immer. Allerdings kann es passieren, dass keine laufenden Therapien übernommen werden, die sich im Vorfeld abgezeichnet haben.

Wie läuft die Kostenerstattung bei der Auslandskrankenversicherung ab?

Bei kleineren Erkrankungen beziehungsweise damit verbundenen, geringen Rechnungen ist es üblich, dass du während der Reise in Vorkasse gehst. D.h. du begleichst die Rechnung erst einmal selbst. Es ist hilfreich, wenn du dir die Rechnung in Englisch ausstellen lässt und diese so schnell wie möglich, in der Regel nach der Reise, bei deiner Versicherung einreichst. Auf der Rechnung sollte zu erkennen sein, welche Krankheit wie behandelt wurde und was die notwendigen Medikamente gekostet haben. Es ist ratsam, wenn du dir von den eingereichten Unterlagen Kopien anfertigt.
Es gibt eine interessante Alternative zur Vorkasse:

Durch den Real-Time Schutz der Allianz zeigst du die speziell dafür ausgestellte Mastercard vor und dann wird der Betrag direkt beglichen.

Wie sieht es mit den teuren Behandlungen, z.B. Operationen aus?

Wenn es etwas teurere Behandlungen sind oder du in ein Krankenhaus musst, so sollten du dies vorher mit der Versicherung absprechen. Denn wenn dann noch eine Operation im Ausland nötig ist, wird es richtig teuer!
Der Kontakt mit dem Versicherer ist nicht verkehrt, denn die Versicherung kann dir u.a. die Möglichkeit geben, direkt mit dem Krankenhaus oder dem behandelnden Arzt abzurechnen. Das hat den Vorteil, dass du nicht mit einem hohen Betrag in Vorkasse gehst musst. Durch dieses Vorgehen kannst du sicher sein, dass die Kosten tatsächlich übernommen werden. Dazu musst du aber auf jeden Fall Kontakt mit der Auslandskrankenversicherung aufnehmen.

Klar, dass es in einem Notfall vielleicht nicht möglich ist. Hier wäre es aber gut, wenn ein Mitreisender oder Familienangehöriger mit der Versicherung spricht. Wie die ganzen Formalitäten dann ablaufen, erfährst du genauestens, wenn du mit einem Mitarbeiter der Versicherung telefonierst. Die inkludierten Reiseversicherungen in den Kreditkartenpaketen bieten meist einen 24 Stunden Assistenzservice an. Mit den Kreditkartenunterlagen bekommst du eine Telefonnummer mitgeteilt, die du jederzeit anrufen kannst. Die Vorteile dieses Reise-Assistance-Service sind also, dass dir das genaue Procedere in deiner Heimatsprache erklärt wird, und dir deutschsprachige Ärzte, oder andere Hilfeleistungen vermitteln werden.

Auch wenn du mit der Sprache des Urlaubslandes gut vertraut bist, so ist es doch enorm schwierig, die einfachsten Dinge zu regeln, wenn du in einer seelisch angespannten Situation bist. Eine Erkrankung im Urlaub ist nie schön (das ist sie auch zu Hause nicht).
Die Versicherungen der American Express Karten bieten diesen Service auf jeden Fall an. Das Gleiche gilt für die Miles&More Mastercard Gold und die Kreditkarten von Barclays. Natürlich genießt du diesen Service mit der bereits erwähnten Notall-Realtime Karte.

Welche Auslandsreisekrankenversicherung ist die Richtige?

Welche Reiseversicherung die Richtige ist, hängt davon ab, wie du die Reise bezahlt hast. Wenn du keine Kreditkarte mit Reiseversicherung besitzt, kannst du die American Express Reiseversicherungen in Betracht ziehen. Diese haben hohe Deckungssummen und blicken auf eine lange Tradition zurück.

Woher bekommst du eine Auslandskrankenversicherung?

Die angebotenen Leistungen der Auslandsreisekrankenversicherung sind in der Regel ähnlich. Einen wesentlichen Unterschied gibt es in der Art, wie die Versicherung aktiviert wird und von welcher Reisedauer du pro Jahr ausgehen kannst. Eine der genannten Anbieter bietet dir immer einen Schutz. Es ist damit egal, wie du deine Reise bezahlt hast. Anders sieht es bei den Kreditkarten aus. In den meisten Fällen werden die Reiseversicherungen erst aktiviert, sobald du die Reise mit der entsprechenden Karte bezahlt hast. Allerdings ist zumindest der Baustein „Auslandskrankenversicherung“ auch ohne Karteneinsatz aktiviert.

Auslandsreiseversicherungen, die durch eine Kreditkarte gegeben sind

Eine Reiseversicherung, die mit einer Kreditkarte daher kommt, greift in der Regel erst dann, wenn die Reise teilweise, oder vollständig mit der Kreditkarte beglichen wird. Obwohl die meisten Karten eine Auslandskrankenversicherung mitbringen, welche ohne Karteneinsatz greift, sollte die Reise trotzdem mit der Karte bezahlt werden (wegen der Reiserücktrittsversicherung).
Kreditkarten, deren Auslandskrankenversicherung ohne Karteneinsatz aktiv ist, sind bspw.:

• Miles and More Mastercard Gold
• Eurowings Kreditkarte
• Barclays Platinum Double
• BMW Kreditkarte von American Express

Auslandsreiseversicherungen, die du ohne Kreditkarte abschließen kannst

Wenn du gern verreist und für die Zahlung eine kostenlose Kreditkarte benutzt, dann brauchst du eine Auslandskrankenversicherung eines separaten Anbieters. Eine separat abgeschlossene Auslandskrankenversicherung, die nicht Bestandteil eines Kreditkartenangebotes ist, wird automatisch aktiviert, wenn sie zu der entsprechenden Reise hinzugebucht wird oder wenn es sich um eine Jahresversicherung mit einem Jahresbeitrag handelt.

Weiter wird unterschieden, ob es sich um Reisen handelt, die zeitlich begrenzt sind (damit ist ein Zeitraum der Urlaubsreisen der regulären Angestellten gemeint), oder ob es sich beispielsweise um einen Langzeit-Auslandsaufenthalt handelt. Das kennen Schüler oder junge Menschen bei „work and travel“ oder als Au-pair.

Mit all den Angeboten auf dem Markt kannst du größtenteils eine einzelne Reise oder eine Jahresmitgliedschaft abschließen. Wir empfehlen grundsätzlich die Jahresmitgliedschaft. Die Konditionen sind oft besser, außerdem kannst du des Öfteren im Jahr verreisen, ohne dir Gedanken zu machen.

Noch nicht sicher?

Falls du dir einen Überblick verschaffen möchtest, kannst du diesen nützlichen Rechner verwenden, mit dem du die verschiedenen Auslandskrankenversicherungen preislich vergleichen kannst.